Che cosa hanno in comune le energie rinnovabili, la stampa 3D, l’agricoltura verticale, i test del DNA, la genomica personale, l’estrazione mineraria nello spazio, i servizi con i droni, l’IA, la realtà virtuale, le criptovalute e la blockchain?

Sono industrie non convenzionali: imprese uniche e innovative che si avventurano al di fuori della norma dei settori tradizionali. Ne parla un risk manager (Randy Sadler) in un interessante articolo pubblicato su Strategic Risk, di cui riportiamo le parti più importanti.

Si pensi all’energia rinnovabile, la fonte energetica in più rapida crescita negli Stati Uniti secondo il Center for Climate and Energy Solutions, mentre la nazione punta a emissioni nette zero entro il 2050.

La stampa 3D e l’agricoltura verticale condividono un trend di crescita sostenibile, con un tasso di crescita annuale composto (CAGR) di oltre il 24%, e si prevede che raggiungeranno 83,9 miliardi di euro entro il 2029, secondo Fortune Business Insights.

Nonostante la crescita e l’allettante sfida di portare una soluzione innovativa sul mercato, esistono sfide uniche e considerazioni normative dovute alla loro natura innovativa.

Questo crea un percorso più difficile di quello affrontato dalle controparti tradizionali quando si tratta di gestione del rischio, in generale, ma più in particolare quando si tratta di assicurarsi contro rischi specifici.

Perché l’assicurazione è così difficile per le imprese non convenzionali?

Non è facile trovare un’assicurazione per un’attività non convenzionale. Prendiamo ad esempio l’industria mineraria spaziale. Un assicuratore esiterebbe a fornire una copertura con l’alto livello di rischio associato alle operazioni di estrazione mineraria nello spazio, a causa delle condizioni imprevedibili dello spazio, delle tecnologie non testate e dell’alto potenziale di eventi catastrofici.

Quando si esamina l’assicurazione per un’attività all’avanguardia, ci si può imbattere in uno (o più) dei seguenti problemi:

Mancanza di dati storici: Le imprese non convenzionali spesso non dispongono di dati storici sulle loro attività o non hanno parametri di riferimento consolidati nel settore, il che rende difficile per gli assicuratori valutare accuratamente i rischi e fissare premi adeguati.

Rischi unici e in evoluzione: La loro natura innovativa può introdurre rischi che non sono ben compresi o che non rientrano nelle categorie di rischio tradizionali, rendendo difficile la quantificazione delle perdite potenziali.

Incertezze normative: I settori in rapida evoluzione possono trovarsi di fronte a normative poco chiare o in continua evoluzione, rendendo difficile la previsione dei rischi legali e di compliance.

Volatilità del mercato: Le aziende non convenzionali possono operare in mercati volatili con una domanda imprevedibile, fluttuazioni dei ricavi e cambiamenti economici, rendendo difficile la valutazione del rischio.

Dipendenze tecnologiche: L’affidamento a tecnologie all’avanguardia può esporre le aziende non convenzionali a rischi più elevati legati alla tecnologia, come guasti ai sistemi o minacce informatiche, complicando la valutazione dei rischi.

I rischi non convenzionali richiedono un approccio non convenzionale all’assicurazione

Proprio come le imprese non convenzionali richiedono un approccio più personalizzato e completo alla gestione del rischio in generale, lo stesso vale per l’assicurazione, e per affrontare le complessità è necessario un approccio più innovativo.

Trasferimento alternativo del rischio (ART)

L’ART comprende una serie di strategie e tecniche finanziarie innovative che consentono alle imprese di gestire e trasferire i rischi al di fuori delle assicurazioni tradizionali.

Queste soluzioni sono concepite per fornire approcci personalizzati alla gestione del rischio che meglio si adattano alle esigenze e ai rischi specifici delle imprese.

Esistono diverse soluzioni assicurative che rientrano nell’ART, come l’autoassicurazione, l’assicurazione captive e l’assicurazione parametrica.

Assicurazione parametrica: L’assicurazione parametrica è un tipo di assicurazione in cui i pagamenti vengono attivati da parametri predefiniti, come eventi o misurazioni specifiche, piuttosto che dalle tradizionali indagini sui sinistri.

Autoassicurazione: Le aziende con una solida posizione finanziaria possono scegliere l’autoassicurazione per alcuni rischi, accantonando fondi per coprire potenziali perdite invece di affidarsi ad assicuratori esterni.

Assicurazione captive: Una compagnia assicurativa captive è una filiale di proprietà dell’azienda o del proprietario dell’azienda per fornire assicurazioni. Le captive possono essere personalizzate per coprire rischi specifici, in particolare quelli che una compagnia assicurativa tradizionale potrebbe non assicurare o affrontare completamente. Con una captive, la società è in grado di trattenere i premi (meno i sinistri) come profitto. Questo profitto si accumula e diventa utile in caso di crisi o per coprire spese impreviste.

Un approccio ibrido all’assicurazione

Le imprese non convenzionali presentano rischi unici e in evoluzione che superano la copertura delle polizze tradizionali. Tuttavia, questo non significa che l’assicurazione tradizionale sia completamente inutile.

Al contrario, un approccio ibrido consente alle imprese non convenzionali di personalizzare la propria copertura per un panorama di rischi variegato e complesso, adattandosi alle loro operazioni innovative e ai rapidi cambiamenti del settore.

Combinando l’assicurazione tradizionale con soluzioni personalizzate e strategie alternative di gestione del rischio, le imprese non convenzionali possono bilanciare efficacemente l’assunzione di rischi, affrontare le incertezze normative e garantire che la copertura sia in linea con la loro visione a lungo termine.

Poiché le imprese continuano a perseguire l’innovazione, le sfide che i risk manager e i professionisti devono affrontare sono reali. Tuttavia, queste sfide non sono insormontabili.

Esplorando le opzioni assicurative che sono anche innovative, come ART e perseguendo un approccio ibrido, le imprese all’avanguardia possono proteggere le loro imprese inesplorate e trovare un equilibrio tra innovazione e sicurezza.