Negli ultimi anni le richieste di indennizzo sono state inferiori rispetto a quelle previste.
Secondo l’ultimo studio sigma di Swiss Re “Liability claims trends: emerging risks and rebounding drivers”, questa condizione avrebbe alimentato la redditività delle compagnie assicurative, nonostante i prezzi dell’assicurazione per la responsabilità civile siano in calo.
La ragione principale di questo calo nelle richieste di risarcimento è stato il contesto di crescita economica debole degli ultimi anni.
Tuttavia, i nuovi rischi e una crescita economica più forte aumenteranno la gravità delle richieste di risarcimento e genereranno una maggior richiesta dell’assicurazione per la responsabilità civile.
Nuovi rischi emergenti
I cambiamenti tecnologici, sociali e normativi porteranno a nuove richieste di risarcimento nel prossimo futuro. Il rischio cibernetico e le responsabilità relative alle tecnologie emergenti, come l’hydrofracking e le auto con guida autonoma, potrebbero diventare fattori più incidenti sulle richieste d’indennizzo.
La riforma della responsabilità civile ha diminuito la gravità delle richieste di risarcimento in alcuni mercati ma gli effetti sono stati un beneficio una tantum e non potranno più rallentare nella stessa misura il loro aumento.
Le compagnie assicurative sono anche preoccupate riguardo al rischio potenziale di accumulazione, situazione in cui i danni assicurati causati da un evento colpiscono molteplici compagnie, paesi, settori o linee di business. “Con l’interconnettività in costante aumento, tramite collegamenti e catene di rifornimento informatici, il rischio di danni nel settore casualty sta aumentando.” spiega Jayne Plunkett, capo del settore casualty a Swiss Re.
La crescita delle richieste di risarcimento rischia di ritornare ai livelli pre-crisi
Dal 2008 le richieste di risarcimento sono state inferiori rispetto a quanto previsto a causa di fattori economici e sociali, come una bassa inflazione, una bassa crescita dei salari, la riforma della responsabilità civile e miglioramenti nei costi di assistenza medica. Nel lungo termine, la crescita delle richieste di risarcimento di solito sorpassa quella economica ed è previsto un ritorno ad una crescita normale, che in cambio aumenterà la richiesta dell’assicurazione per la responsabilità civile.
Le riserve di risarcimento avanzate dagli anni precedenti sono state un altro fattore che in questi anni ha favorito la redditività delle compagnie assicurative. Tuttavia, un aumento delle richieste di risarcimento farà drenare le riserve e, nell’eventualità di gravi richieste, un esaurimento rapido delle riserve potrebbe danneggiare la redditività.
I rischi di responsabilità civile sono difficili da sottoscrivere e tariffare a causa del loro andamento a “coda lunga”, che spesso risulta in richieste di risarcimento saldate molti anni dopo la sottoscrizione di un accordo. Le compagnie assicurative devono trarre vantaggio dalla propria esperienza di underwriting per poter migliorare il pricing.
Allo stesso modo, devono mantenere la propria solidità patrimoniale per gestire la natura a coda lunga dei rischi e i crescenti costi derivanti dalle richieste di risarcimento, come quelli del settore in espansione dei finanziamenti contenziosi.
Big Data e il modelling lungimirante
Le compagnie assicurative devono innovarsi per cogliere le opportunità di mercato. Con Big Data e i modelli lungimiranti le compagnie assicurative possono eseguire analisi statistiche per comprendere meglio i fattori guida dei rischi. I modelli predittivi possono anticipare i risultati futuri in condizioni relativamente stabili, e i modelli lungimiranti riflettono la catena causa-effetto dei danni di responsabilità civile.
“Le compagnie assicurative oggi hanno a disposizione più informazioni rispetto al passato,” afferma Thomas Holzheu, uno degli autori del report. “Possono utilizzarle per comprendere meglio le complesse relazioni tra i fattori di rischio della frequenza e della gravità delle richieste di risarcimento e per mantenere la qualità di underwriting.”