Creare un risparmio per i propri figli attraverso polizze vita che permettono di accantonare un capitale da utilizzare per coprire gli studi universitari, frequentare un master o facilitare l’avvio di un’attività in proprio. Una strada sempre più battuta dalle famiglie italiane, con molte compagnie che si sono organizzate lanciando prodotti ad hoc che prevedono bonus e coperture importanti, ma richiedono attenzione ai costi.
Come funzionano.
Le polizze vita proposte dalle compagnie assicurative permettono di versare periodicamente una somma di denaro per i propri figli fin dai primi anni di vita, in modo da maturare un capitale da usare per l’iscrizione all’università, per il pagamento di un master o per avviare un’attività lavorativa. La durata di questi prodotti in genere oscilla dai 5 ai 25 anni. Di solito sono inoltre previste garanzie assicurative relative alla persona che finanzia il piano. In caso di morte o di invalidità permanente del sottoscrittore (il genitore, il nonno, lo zio), infatti, il beneficiario (figli e nipoti) è esonerato dal pagamento dei premi residui che vengono versati dalla compagnia. I premi vengono investiti in fondi a gestione separata e prevedono un rendimento minimo garantito annuo (che in genere si attesta attorno al 2%); mentre l’incasso può avvenire nel momento in cui lo studente consegue la maturità o alla fine degli studi universitari. È inoltre possibile scegliere tra il versamento del capitale in un’unica soluzione, sotto forma di rendita temporanea o in cinque quote annuali. In alcuni casi vengono inoltre riconosciuti dei bonus che dipendono dal voto conseguito dallo studente al termine della scuola superiore o del corso universitario.
A cosa fare attenzione. A fronte di diversi vantaggi, come l’offerta di un buon paracadute in caso di imprevisti che mettono a rischio la sicurezza della famiglia, la maggiore semplicità di gestione rispetto ad azioni o obbligazioni e la possibilità di finanziare gli studi di figli e di nipoti, nel momento in cui si decide di sottoscrivere questo genere di prodotti bisogna però fare attenzione ad alcuni aspetti. In primis, i costi della polizza che possono oscillare dal 3 al 10% del premio versato. In alcuni casi, inoltre, se si opta per il versamento del capitale in maniera frazionata sono previste altre spese accessorie. Ecco perché è molto importante leggere con estrema attenzione i fascicoli informativi prima della firma del contratto.
Le proposte degli operatori. Tra le proposte degli operatori, Cattolica Assicurazioni offre «Domani Grande», soluzione che permette di scegliere tra tre piani di risparmio: università, master e libero. Il primo è pensato per sostenere le spese universitarie. Se il beneficiario consegue il diploma negli anni previsti dal ciclo scolastico con una votazione non inferiore a 90/100, è previsto un bonus pari al 10% del capitale rivalutato a scadenza. Il piano master offre invece la possibilità di poter contare su un capitale al termine dell’università per perfezionare gli studi o cominciare un’attività in proprio. Se il beneficiario consegue la prima laurea negli anni previsti dal corso con una votazione non inferiore a 100/110, la compagnia corrisponde un importo pari al 20% del capitale rivalutato a scadenza. Mentre con la terza opzione, al completamento del piano il beneficiario avrà a disposizione una somma da utilizzare come meglio crede: per continuare gli studi, per avviare un lavoro, per acquistare un’auto, per la casa e così via.
UnipolSai propone invece UnipolSai Risparmio Giovane, polizza di previdenza scolastica pensata per chi desidera accantonare i propri risparmi con l’obiettivo di garantire a un figlio o a un nipote un capitale per gli studi universitari o per avviare un’attività lavorativa. La formula offre una rivalutazione annua delle prestazioni (1,5%) con esonero dal pagamento dei premi in caso di decesso o di invalidità del parente-assicurato. L’impegno scolastico viene premiato con un bonus pari al 20% del capitale rivalutato se, alla scadenza, il ragazzo ha conseguito il diploma di scuola secondaria superiore (in caso contrario, viene comunque riconosciuto un bonus del 10%).
Si chiama invece Young Doppio Bonus l’offerta di Uniqa Previdenza, piano di risparmio assicurativo che punta a garantire un capitale ai figli o ai nipoti. La soluzione prevede un bonus di maturità pari al 10% del capitale maturato per gli studenti meritevoli e un bonus pari al 15% del capitale maturato per chi prosegue gli studi e consegue la laurea specialistica nei termini.
Zurich Grandi Passi è invece la polizza vita per pagare gli studi dei figli o dei nipoti dedicata ai bambini fino a 11 anni di età. La polizza, che ha una durata da sette a 20 anni, può essere sottoscritta da un familiare del beneficiario con un versamento minimo di 600 euro l’anno, pagabili in unica soluzione oppure in frazioni mensili, trimestrali o semestrali. Il caricamento o costo commerciale della polizza ammonta al 6% e viene garantito un tasso annuo minimo del 2%.
Alleanza Assicurazioni propone invece Farpiù, soluzione che prevede un rendimento minimo garantito a scadenza del 2% annuo. Al termine il capitale è erogabile in cinque annualità o in un’unica soluzione. In caso di morte del contraente, la società si fa carico di completare il piano dei versamenti.
Infine, CrescitaReale Zerodiciotto è la soluzione di Reale Mutua dedicata a genitori, nonni, zii o semplici amici che vogliono sostenere il futuro di un giovane al di sotto dei diciotto anni, accumulando un capitale di cui potrà poi disporre per realizzare i suoi progetti. La durata può variare da un minimo di 5 a un massimo di 25 anni.
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