Germania: i prezzi per l’assicurazione auto cresceranno anche nel 2025

Anche in Germania e assicurazioni auto hanno aumentato i premi nel 2024, soprattutto per i nuovi affari. Ora, però, anche i prezzi dei portafogli dovranno aumentare in modo significativo se si vuole far tornare i conti nel 2025, secondo quanto è emerso alla K Conference 2024 organizzata da Meyerthole Siems Kohlruss, Gesellschaft für aktuarielle Beratung mbH (MSK).

A margine della conferenza, gli esperti di assicurazioni auto hanno calcolato che nel 2025 l’intero mercato dovrà aumentare i premi di circa il 20% per raggiungere il pareggio nel settore delle assicurazioni auto. Per il 2026, inoltre, i premi dovrebbero essere ulteriormente ritoccati per consentire agli assicuratori di tornare alla redditività.

I premi erano già stati aumentati in modo significativo nel 2024. “Presumo che nel 2024 la raccolta premi sarà aumentata di circa il 10%”, ha dichiarato Uwe Ludka, amministratore delegato di Itzehoer Versicherung/Brandgilde von 1691 VVaG. Questi incrementi sono dovuti principalmente all’aumento dei premi. Anche se il numero di veicoli aumenterà di circa l’1,1% nel 2024, secondo le previsioni del settore assicurativo.

Secondo Ludka, gli assicuratori dovrebbero anche riorganizzare i contratti esistenti, non essendo probabile una nuova guerra dei prezzi sul mercato.

L’assicurazione Kasko è particolarmente deficitaria. “Secondo le nostre previsioni, il combined ratio delle assicurazioni Kasko nel mercato tedesco sarà del 119,1% nel 2024”, ha dichiarato Larissa Klick, responsabile del ramo di Deutsche Rückversicherung AG, aggiungendo che gli assicuratori di auto stanno esaurendo i fondi. Secondo un’analisi dell’esperto, la media di km percorsi annualmente ha continuato a scendere anche dopo il coronavirus. Nel 2023, la media è stata di 11.800 chilometri per veicolo. Nonostante ciò, le statistiche sugli incidenti mostrano un aumento del 4,5%.

Negli incidenti in cui sono stati registrati solo danni alle cose, l’aumento è stato addirittura del cinque per cento. Questo è quanto emerge da un’analisi dei dati dell’Associazione tedesca delle assicurazioni (GDV) e dell’Ufficio federale di statistica.

Secondo Klick, l’aumento degli incidenti, anche se le persone guidano meno, è il risultato dell’elevato livello di tecnologia dei veicoli moderni e dell’uso degli smartphone. Di conseguenza, i conducenti sono sempre più distratti dal traffico. Klick consiglia alle assicurazioni auto di aumentare la franchigia. A causa dell’inflazione, la franchigia abituale di 300 euro per l’assicurazione Kasco totale è diventata obsoleta da tempo. A seconda del modello di auto, sarebbe opportuno aumentare la franchigia da 500 a 1.000 euro. Un aumento a 500 euro ridurrebbe il fabbisogno di sinistri dell’assicuratore del 16,5%; un aumento a 1.000 euro lo ridurrebbe addirittura del 30,5%.

L’intelligenza artificiale (AI) può prevenire la maggior parte degli incidenti gravi nelle flotte. “In media, possiamo ridurre il tasso di incidenti del 50%”, ha dichiarato il dottor Stefan Heck, CEO e fondatore di Nauto Inc. Il sistema telematico prevede l’installazione di una scatola nel veicolo che utilizza una telecamera per monitorare il conducente e la strada. Se il conducente si distrae, riceve un avviso luminoso. L’avviso si intensifica se la distrazione si verifica in una situazione pericolosa, ad esempio se il conducente sta per entrare in un incrocio, rischia un tamponamento o potrebbe mettere in pericolo i pedoni.

“Il conducente che digita su un telefono cellulare ha di solito solo tre o quattro secondi per intraprendere un’azione evasiva. L’intelligenza artificiale deve quindi avvertire con quattro o cinque secondi di anticipo”, ha spiegato Heck. In particolare, i conducenti che causano molti incidenti potrebbero essere influenzati positivamente dall’IA nel loro comportamento.

Il sistema AI è stato addestrato negli Stati Uniti con oltre cinque miliardi di chilometri percorsi. Oggi i sistemi telematici AI di Nauto, utilizzati anche in Giappone, prevengono 30.000 incidenti all’anno. “Dopo due giorni di utilizzo, l’80% delle distrazioni del conducente sono scomparse”, ha spiegato Heck. Dopo due settimane, il conducente dimentica anche l’esistenza del sistema. Heck ha anche sottolineato che i conducenti non devono ricevere troppi segnali di avvertimento affinché il sistema continui a essere accettato.

I costi per la telecamera e il software AI ammonterebbero all’equivalente di circa 450 euro per veicolo. “In Germania, il sistema si ripaga per i proprietari di flotte dopo otto o nove mesi”, stima il manager.

MSK continua a credere nel successo della telematica, in particolare nel settore privato. Secondo l’amministratore delegato Stefan Wirtz, l’azienda ha acquisito molta esperienza su come comunicare meglio le tariffe telematiche ai clienti. “È necessaria una grande trasparenza, in modo che i clienti capiscano cosa stanno acquistando”.

Attualmente, le tariffe telematiche sono vendute essenzialmente solo tramite aggregatori come Check24. “I broker assicurativi tradizionali hanno ancora paura che i loro clienti chiamino e chiedano loro di spiegare il loro punteggio”, dice Wirtz.

Da luglio 2024, We Enable ha venduto 1.034 tariffe telematiche tramite Neodigital. 838 sono attive. L’azienda offre uno sconto fino al 15% se si raggiunge il punteggio più alto.

L’attuario Siems ha calcolato alla conferenza che la telematica potrebbe essere molto conveniente. Per due euro al mese e per veicolo, We Enable offre a tutti gli assicuratori auto la tariffa telematica con tecnologia completa. In un sondaggio condotto durante la conferenza, 24 assicuratori hanno dichiarato di voler introdurre una tariffa telematica in futuro – nove entro il 2027.