Eiopa: studio pilota su inclusione di misure per contenimento dei rischi da cambiamenti climatici nelle polizze

L’EIOPA pubblica il primo studio pilota sull’inclusione, da parte degli assicuratori, delle misure di prevenzione per il contenimento dei rischi da cambiamenti climatici nella sottoscrizione di polizze danni.

La prevista crescita delle esposizioni ai rischi fisici e dei sinistri assicurativi a causa dei cambiamenti climatici aumenterà nel tempo i livelli dei premi basati sul rischio, compromettendo potenzialmente l’accessibilità economica e la disponibilità a medio e lungo termine di prodotti assicurativi con copertura contro i rischi legati al clima.

Le misure di adattamento legate al clima, ad esempio pareti o porte resistenti all’acqua in caso di rischio di alluvione, riducono l’esposizione al rischio fisico dell’assicurato e le perdite assicurate, e possono essere uno strumento chiave per mantenere l’offerta futura di prodotti assicurativi danni che coprono i rischi legati al clima.

Le misure di adattamento possono quindi contribuire a ridurre il gap di protezione assicurativa legato al clima in Europa.

Lo studio pilota Eiopa

In questo contesto EIOPA ha condotto un esercizio pilota sull’attuazione delle misure di adattamento ai cambiamenti climatici nei prodotti assicurativi danni con 31 imprese di assicurazione volontarie di 14 Paesi.

L’esercizio pilota mira in particolare a comprendere meglio le attuali pratiche di sottoscrizione del settore per quanto riguarda l’adattamento ai cambiamenti climatici e a valutare il loro trattamento prudenziale nell’ambito di Solvency II, e se il quadro prudenziale introduca ostacoli potenzialmente in grado di impedire l’incorporazione di misure di adattamento nei prodotti assicurativi.

Nel complesso, il mercato assicurativo europeo sembra essere in una fase iniziale per quanto riguarda i prodotti assicurativi non vita che implementano misure di adattamento al clima, in particolare nel contesto dell’attività assicurativa al dettaglio.

Sebbene l’attuale livello di implementazione delle misure di adattamento nel mercato assicurativo europeo mostri dei progressi nel rendere la società e l’economia più resilienti al verificarsi di eventi di perdita legati al clima e alle condizioni atmosferiche associati ai cambiamenti climatici, un confronto con altri mercati assicurativi del mondo suggerisce che c’è ulteriore margine di miglioramento.

In particolare, la standardizzazione dell’implementazione delle misure di adattamento al clima nei contratti assicurativi, ad esempio attraverso certificati e programmi specifici basati sul rischio, e il riconoscimento delle misure di adattamento in base al rischio nei premi assicurativi, ad esempio attraverso sconti, possono essere considerati importanti aree di sviluppo per un’implementazione diffusa delle misure di adattamento al clima nel mercato assicurativo europeo.

Necessarie ulteriori azioni di accompagnamento

Per quanto riguarda l’obiettivo generale di adattare la società e l’economia in modo appropriato ai cambiamenti climatici, è tuttavia importante considerare che questo obiettivo non può essere raggiunto attraverso il solo contributo dell’assicurazione, ma dovrebbero essere intraprese ulteriori azioni di accompagnamento al di là dell’ambito assicurativo, ad esempio in termini di sviluppo e applicazione di codici di edilizia pubblica adattati alle dinamiche dei cambiamenti climatici.

I partecipanti all’esercizio pilota ritengono che il cambiamento climatico influisca già materialmente su diversi rami di attività, ma che l’assicurazione property sia il ramo assicurativo più fortemente esposto ai rischi fisici legati al cambiamento climatico.

In genere, i singoli rami assicurativi sono colpiti da più rischi legati al clima, ma i rischi legati all’acqua sembrano essere il tipo di sinistro più frequente. È interessante notare che solo pochi partecipanti hanno menzionato di fornire informazioni esplicite agli assicurati sui cambiamenti climatici e sul loro potenziale impatto sull’esposizione ai rischi.

Poiché si prevede che i livelli dei premi assicurativi basati sul rischio aumenteranno in diversi rami a causa dei cambiamenti climatici, la prevenzione dei rischi in termini di misure di adattamento è considerata dai partecipanti un approccio importante ed efficace per mantenere la disponibilità e l’accessibilità a lungo termine dei prodotti assicurativi danni che coprono i rischi legati al clima.

La varietà di misure di adattamento attuate dai partecipanti nelle loro pratiche di sottoscrizione sottolinea in generale che l’adattamento ai cambiamenti climatici è un tema preso sul serio sia dalle grandi che dalle piccole imprese di assicurazione.

Tuttavia, l’uso delle misure di adattamento sembra attualmente essere piuttosto un caso d’uso per i prodotti assicurativi commerciali, a causa delle valutazioni del rischio tipicamente individualizzate (ad esempio, servizi di loss engineering) e dei contratti assicurativi rispetto al business standardizzato al dettaglio.

Le pratiche di sottoscrizione e le misure di adattamento a cui fanno riferimento i partecipanti comprendono, ad esempio, valutazioni del rischio dedicate e la relativa consulenza sulle misure di prevenzione nelle assicurazioni immobiliari, sistemi di allerta e allarme contro eventi meteorologici estremi o misure di prevenzione del rischio statico come le persiane antiallagamento.

Le misure attuate hanno un’ampia gamma di costi, a partire da 1300 euro (tapparelle antiallagamento) fino a 100.000 euro (micropali contro il rischio di subsidenza). Solo pochi partecipanti menzionano la possibilità di incentivare esplicitamente l’adozione di misure di adattamento al clima attraverso sconti sui premi, soprattutto a causa della difficoltà di valutare l’impatto preciso di queste misure sull’esposizione al rischio.

Nel complesso, dalle risposte dei partecipanti emergono tre principali aree di sfida per quanto riguarda l’implementazione di misure di adattamento nei prodotti assicurativi danni. In primo luogo, la scarsa conoscenza dei cambiamenti climatici e delle relative misure di adattamento da parte degli assicurati limita naturalmente la domanda di mercato per i prodotti assicurativi corrispondenti.

In secondo luogo, sembrano esistere difficoltà nel riconoscimento appropriato delle misure di adattamento in base al rischio, in particolare nei contratti assicurativi standardizzati per il settore assicurativo al dettaglio. In terzo luogo, i costi delle misure di adattamento possono essere rilevanti e richiedono incentivi finanziari per gli assicurati (ad esempio sconti sui premi, riduzioni fiscali, sovvenzioni) per stimolare l’adozione di misure di prevenzione dei rischi.

Per superare queste sfide e promuovere l’adattamento ai cambiamenti climatici nel settore assicurativo danni in un contesto europeo, è necessario che diverse aree rientrino tra i prossimi passi a cui gli stakeholder pubblici e privati dovrebbero contribuire congiuntamente.

La consapevolezza dei rischi legati al clima potrebbe essere aumentata, ad esempio, attraverso campagne informative dedicate ai singoli assicurati, idealmente incorporando informazioni granulari sugli effetti locali dei cambiamenti climatici sull’esposizione al rischio degli assicurati. La consapevolezza delle misure di adattamento e della loro potenziale efficacia nella riduzione del rischio potrebbe essere aumentata, ad esempio, attraverso strumenti basati sul web.

Inoltre, il miglioramento della modellizzazione basata sul rischio degli effetti delle misure di adattamento sull’esposizione ai rischi legati al clima, soprattutto nel caso di misure su piccola scala (ad esempio, barriere mobili contro l’acqua come sacchi di sabbia), così come il miglioramento della standardizzazione delle misure di adattamento e delle pratiche di sottoscrizione (ad esempio, in termini di programmi comuni di valutazione del rischio o di etichette di rischio) potrebbero contribuire a promuovere l’attuazione diffusa delle misure di adattamento nelle pratiche di sottoscrizione e a fornire incentivi basati sul rischio per gli assicurati (ad esempio, livelli di premio più bassi).

L’EIOPA continuerà a lavorare sulla sottoscrizione d’impatto per promuovere l’adattamento ai cambiamenti climatici nell’assicurazione non vita nell’UE e si concentrerà sulla sensibilizzazione del pubblico sui rischi climatici e sulle relative misure di prevenzione e promuoverà l’uso di modelli e dati open-source in relazione ai rischi climatici. Inoltre, attraverso la valutazione del potenziale per un trattamento prudenziale specifico dell’adattamento ai cambiamenti climatici nelle pratiche di sottoscrizione dei rami danni e la rivalutazione della formula standard per il rischio di catastrofe naturale, l’EIOPA garantirà l’adeguato riconoscimento di questi aspetti legati al clima nel quadro prudenziale.

Lo studio è consultabile integralmente qui.